理財就是學(xué)會合理地處理和運(yùn)用錢財，有效地安排個人或家庭支出，在滿足正常生活所需的前提下，進(jìn)行正確的金融投資，購買適合自己的各種金融產(chǎn)品，最大限度地實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值和增值。下面，山西銀行陽泉分行工作人員為大家講解相關(guān)理財知識。
常見銀行個人理財工具
(一)銀行儲蓄
銀行儲蓄包括活期儲蓄存款、整存整取定期儲蓄存款、零存整取定期儲蓄存款、通知存款、教育儲蓄存款等。
(二)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品
商業(yè)銀行理財是指商業(yè)銀行將本行開發(fā)設(shè)計的理財產(chǎn)品向個人消費(fèi)者和機(jī)構(gòu)消費(fèi)者宣傳推介、銷售、辦理申購、贖回等行為。商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品分為保證收益理財計劃和非保證收益理財計劃兩大類。每種理財計劃根據(jù)收益和風(fēng)險的不同又可以分為固定收益理財計劃、保本浮動收益理財計劃和非保本浮動收益理財計劃。
(三)國債
國債俗稱“金邊債券”，由國家財政信譽(yù)擔(dān)保，信譽(yù)度非常高，其安全性（信用風(fēng)險）等級是所有理財工具中最高的，而收益性因其安全性高而有所降低。
(四)基金
基金有廣義和狹義之分，從廣義上說，基金是指為了某種目的而設(shè)立的具有一定數(shù)量的資金。例如，信托投資基金、公積金、保險基金、退休基金、各種基金會的基金。狹義的基金一般是指證券投資基金，即通過發(fā)行基金份額，集中消費(fèi)者的資金，由基金托管人托管，由基金管理人管理和運(yùn)用資金，是一種利益共存、風(fēng)險共擔(dān)的集合證券投資方式。
證券投資基金按基金單位是否可增加、贖回，分為開放式基金和封閉式基金；根據(jù)組織方式不同，分為契約型基金和公司型基金；根據(jù)投資目標(biāo)不同，分為成長型基金、收入型基金、平衡型基金；根據(jù)投資對象的不同，分為股票型基金、債券型基金、貨幣型基金、指數(shù)型基金、黃金基金、衍生證券基金。
開放式基金和封閉式基金共同構(gòu)成了基金的兩種基本運(yùn)作方式。開放式基金是指基金規(guī)模不固定，基金發(fā)起人可根據(jù)市場供求情況發(fā)行新份額，基金持有人也可根據(jù)市場狀況和自身投資決策增加認(rèn)購份額或贖回基金份額的投資基金。封閉式基金是指基金規(guī)模在發(fā)行前已確定，在發(fā)行完畢后和規(guī)定的期限內(nèi)，基金規(guī)模固定不變的投資基金。
開放式基金是我國比較流行的由專家?guī)椭碡數(shù)囊环N集合投資理財產(chǎn)品。開放式基金也是世界各國基金運(yùn)作的基本形式之一，已成為國際基金市場的主流品種。
家庭理財規(guī)劃
(一)如何進(jìn)行家庭理財
家庭理財是關(guān)于如何計劃家庭收支、如何管理家庭財富的學(xué)問。正確的理財，可以避免無謂的浪費(fèi)，增加家庭財富，儲備家庭財力，過上更加富裕的生活。
家庭理財包括開源和節(jié)流兩個方面。開源指增加收入和讓家庭現(xiàn)有資產(chǎn)增值，節(jié)流指節(jié)省支出與合理調(diào)節(jié)家庭消費(fèi)結(jié)構(gòu)，通過長期合理的家庭財政安排，實(shí)現(xiàn)家庭成員所希望達(dá)到的理想經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。
(二)制定家庭理財方案
理財做得好，首先要有全盤規(guī)劃。家庭理財規(guī)劃是指在全面考察收支狀況、家庭資產(chǎn)財務(wù)情況后，根據(jù)家庭理財目標(biāo)和個人的實(shí)際情況，靈活制定合理的家庭投資理財方案。
每個家庭或個人都應(yīng)有自身的資產(chǎn)負(fù)債表并定期跟蹤，對影響家庭資產(chǎn)負(fù)債表擴(kuò)張（收縮）或內(nèi)部結(jié)構(gòu)變化的重大事項(xiàng)（如購房、買車）要予以足夠的重視。通過與資產(chǎn)負(fù)債表相關(guān)的三個主要指標(biāo)即流動性比率、負(fù)債收入比和資產(chǎn)負(fù)債率可以監(jiān)測自身的財務(wù)健康狀況。
(三)養(yǎng)老理財規(guī)劃
在我國現(xiàn)行養(yǎng)老保障體系下，我國退休人員的養(yǎng)老待遇主要依賴“第一支柱”基本養(yǎng)老保險，由企業(yè)自主建立的“第二支柱”企業(yè)年金和職業(yè)年金，對參保職工的養(yǎng)老保障作用相對有限，但值得期待的是，“第三支柱”個人養(yǎng)老金政策全面推出后，個人客戶可享受政府稅收優(yōu)惠，自主選擇銀行、保險、基金等各類專屬養(yǎng)老產(chǎn)品和服務(wù)，滿足養(yǎng)老保障需求，做好適合生命周期的養(yǎng)老金融儲備，改善家庭資產(chǎn)配置。
現(xiàn)階段，基本養(yǎng)老金替代率處于較低水平，為保障退休生活質(zhì)量，越來越多人選擇銀行理財產(chǎn)品作為穩(wěn)健、可靠的養(yǎng)老投資渠道。
銀行發(fā)行的養(yǎng)老理財產(chǎn)品主要有以下幾個特征：一是投資期限較長，沒有流動性設(shè)計；二是投資金額總量較大，部分產(chǎn)品為累積型，鼓勵客戶長期持有；三是追逐長期收益，根據(jù)客戶的年齡結(jié)構(gòu)設(shè)計差異化的風(fēng)險投資策略；四是針對老年人需求，部分銀行推出綜合性養(yǎng)老理財業(yè)務(wù)，提供個性化的增值服務(wù)。（龍彩霞）
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